Co to jest Konto Mieszkaniowe?
Ustawa o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe ma na celu umożliwienie zakupu nieruchomości na własne cele mieszkaniowe, tym osobom, które takiej nieruchomości nie posiadają (i nie posiadały w przeszłości). Ustawodawca przewidział dwa rozwiązania, które mają ułatwić zakup nieruchomości. Jednym z nich jest Konto Mieszkaniowe. Jest to rodzaj konta oszczędnościowego zakładanego w banku, z którego środki (po odpowiednim czasie) będą mogły zostać przeznaczone na realizację własnych celów mieszkaniowych. Konto Mieszkaniowe wyróżnia to, że oszczędzającym przysługuje premia od państwa. Konieczne jest jednak spełnienie kilku warunków.
Konto Mieszkaniowe – kto może założyć?
Kto może otworzyć Konto Mieszkaniowe i jakie warunki trzeba spełniać, by móc otrzymać specjalną premię od państwa? Konto Mieszkaniowe w ramach rządowego programu Pierwsze Mieszkanie będzie mogła założyć osoba:
- która ukończyła co najmniej 13 lat i w dniu założenia konta nie skończyła 45 lat,
- dla której nie jest prowadzone inne konto oszczędnościowe czy lokata na cele mieszkaniowe (chyba że konto to zostało zamknięte przed ukończeniem przez tę osobę 18 roku życia, a premia mieszkaniowa nie została wypłacona),
- nie posiada (i nie posiadała w przeszłości) mieszkania, domu jednorodzinnego lub spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego; ustawa dopuszcza jednak kilka wyjątków od tej zasady, mianowicie założenie Indywidualnego Konta Mieszkaniowego jest możliwe, jeśli dana osoba posiada nieruchomość na własność, ale mieszka w niej z co najmniej dwójką własnych lub przysposobionych dzieci, a mieszkanie nie przekracza określonej przepisami powierzchni, np. przy dwójce dzieci mieszkanie nie może być większe niż 50 m2., przy trójce - 75 m2., przy czwórce - 90 m2, przy piątce i więcej dzieci powierzchnia mieszkania nie ma znaczenia,
- która ma prawo do nieruchomości, ale nabyła je w drodze dziedziczenia już po rozpoczęciu oszczędzania, a także, jeśli prawo do mieszkania odnosi się albo odnosiło do współwłasności nie więcej niż jednego mieszkania, albo domu jednorodzinnego w udziale nie wyższym niż 50%, nabytego w drodze dziedziczenia przed rozpoczęciem oszczędzania, a także dotyczy albo dotyczyło mieszkania lub domu jednorodzinnego wyłączonego z użytkowania w związku z katastrofą budowlaną, lub wskutek działania żywiołu.
Konto Mieszkaniowe dla dziecka – czy można je założyć?
Zgodnie z przepisami, nic nie stoi na przeszkodzie, by gromadzić środki na Koncie Mieszkaniowym na zakup nieruchomości dziecku. Wystarczy, że ukończy ono 13 rok życia, a konto zostanie założone na jego rzecz.
Konto Mieszkaniowe – warunki
Na jakich warunkach można ulokować oszczędności na Koncie Mieszkaniowym? Zgodnie z przepisami ustawy, przewidziany jest minimalny i maksymalny okres oszczędzania (od 3 do 10 lat), tak więc prowadzenie konta to zobowiązanie do systematycznego oszczędzania. Dodatkowo ustawodawca wymaga, aby osoba prowadząca Konto Mieszkaniowe co miesiąc dokonywała wpłat w kwocie co najmniej 500 zł. Maksymalna wpłata może wynieść 2 tysiące złotych, czyli łącznie 24 tys./rok. Jednocześnie można skorzystać – raz w roku – z "wakacji od oszczędzania" – w jednym miesiącu można nie uiścić wpłaty bez żadnych konsekwencji. Uiszczanie regularnych wpłat (czyli minimum 11 wpłat w ciągu roku) jest istotne, ponieważ tylko wtedy występuje gwarancja dodatkowej Premii Mieszkaniowej z budżetu państwa.
Po 10 latach, jeśli prowadzący konto będzie chciał kontynuować oszczędzanie, konto zostanie przekształcone w Lokatę Mieszkaniową.
Co to jest Premia Mieszkaniowa i jakiej jest wysokości?
Premia Mieszkaniowa będzie wypłacana na koniec okresu oszczędzania, w ciągu 14 dni od złożenia dyspozycji wypłaty środków (lub w terminie późniejszym, wskazanym przez oszczędzającego). Premia będzie równa rocznemu wskaźnikowi inflacji lub wskaźnikowi zmiany wartości ceny 1 m2 powierzchni użytkowej budynku mieszkalnego. To, jaki wskaźnik posłuży do wyliczenia premii, będzie uzależnione od tego, który z nich będzie korzystniejszy dla oszczędzającego. Premia będzie naliczana co roku, choć wypłacana jednorazowo.
Oprocentowanie Konta Mieszkaniowego
Osoby, które planują założyć oszczędnościowe Konto Mieszkaniowe, z pewnością interesuje również kwestia oprocentowania takiego konta. Stawka oprocentowania dla Konta Mieszkaniowego nie będzie mogła być niższa, niż 75% oprocentowania, jakie na rachunku oszczędnościowym otrzymałby obecny klient banku. Nieco inaczej wygląda jednak sytuacja, jeśli bank prowadzący konto nie oferuje prowadzenia takich "zwykłych" kont oszczędnościowych. W takim przypadku odsetki będą naliczane na podstawie stopy procentowej nie niższej niż 50% wskaźnika WIRON. Z tego względu warto najpierw zapoznać się z ofertą banku prowadzącego Konto Mieszkaniowe tak, aby móc przewidzieć, w jaki sposób będzie ono oprocentowane.
Warto też dodać, że ustawa przewiduje dla środków gromadzonych na Koncie Mieszkaniowym zwolnienie z tzw. podatku Belki w przypadku ich wypłaty.
Na co można przeznaczyć zgromadzone środki?
Środki z Konta Mieszkaniowego (wraz ze specjalną premią mieszkaniową) można przeznaczyć na zakup nieruchomości na własne cele mieszkaniowe lub budowę domu. Tym samym ze zgromadzonych środków można kupić mieszkanie, dom jednorodzinny, działkę (w celu budowy domu jednorodzinnego), wybudować dom ale też- nabyć spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego czy domu. Warto też wiedzieć, że w przypadku wypłaty odłożonych środków wraz z premią ustawa dopuszcza też przeznaczenie zaoszczędzonej kwoty na remont lub przebudowę lokalu mieszkalnego czy domu jednorodzinnego, wyłączonego z użytkowania na podstawie decyzji organu budowlanego. Aby skorzystać z wypłaconej premii trzeba w ciągu 5 lat od wypłaty środków rozpocząć inwestycję. Jeśli w tym czasie budowa nie zostanie rozpoczęta, to środki trzeba będzie zwrócić do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego.
Czy mogę sprzedać nieruchomość zakupioną z wykorzystaniem środków zgromadzonych na Koncie Mieszkaniowym?
Jeśli zrobisz to w ciągu trzech lat od wypłaty premii, to premia będzie musiała zostać zwrócona. Pełną swobodę w dysponowaniu mieszkaniem lub domem odzyskujesz dopiero po upływie trzech lat od wydania pieniędzy z Konta Mieszkaniowego na zakup swojego „gniazdka”.
Konto mieszkaniowe czy bezpieczny kredyt 2%, co wybrać?
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na pytanie, który produkt jest lepszy. Wybór opcji powinien być przede wszystkim zgodny z aktualną sytuacja i potrzebami. Bezpieczny Kredyt 2% to rozwiązanie dla osób, które spełniają warunki do uzyskania finansowania już teraz, posiadają odpowiednią zdolność kredytową i mają wybrana nieruchomość.
Natomiast budowanie oszczędności na zakup pierwszego mieszkania w przyszłości będzie zawsze dobrą opcją. Dodatkową zachętą w tym przypadku jest brak tzw. podatku Belki od wypracowanych na koncie odsetek, oraz premia mieszkaniowa. Konto Mieszkaniowe można potraktować jako dobry sposób na budowanie oszczędności na cele mieszkaniowe dla swojego dziecka.
Konto Mieszkaniowe – jakie banki?
Konto Mieszkaniowe będzie można założyć w banku, który podpisał odpowiednią umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Banki, które oferują (na dzień 22.09.2023) konto mieszkaniowe to: PKO BP, Pekao oraz Alior Bank.
Artykuły, które mogą Cię zainteresować:
- Bezpieczny Kredyt 2% - co powinieneś wiedzieć
- Budowa domu a odliczenia od podatku - czy projekt domu można odliczyć?
i
i