1 lipca 2023 r. na mocy ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe wszedł w życie program Bezpieczny Kredyt 2%. Umożliwia on skredytowanie kosztów związanych z nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego, kosztów związanych z nabyciem spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, a także kosztów związanych z budową domu jednorodzinnego, czy zakupem działki budowlanej. Nabycie praw własności dotyczy zarówno rynku pierwotnego, jak i wtórnego.
Program Bezpieczny Kredyt 2% został zaplanowany do 2027 r., z możliwością przedłużenia. W pierwszym roku działania programu, czyli w 2023 r., nie ma limitów dopłat. Oznacza to, że każdy wniosek o dofinansowanie kredytu hipotecznego, który zostanie pozytywnie rozpatrzony, otrzyma rządową dopłatę.
Bezpieczny Kredyt na 2% - najważniejsze warunki programu
Preferencyjny kredyt cieszy się bardzo dużym zainteresowaniem. Aby móc zaciągnąć zobowiązanie z dopłatami od państwa – dopłatą BGK (Banku Gospodarstwa Krajowego) objętych jest pierwsze 120 rat kapitałowo-odsetkowych (10 lat) – należy spełniać odpowiednie warunki:
Od powyższej zasady są jednak dwa wyjątki. Pierwszym jest nabycie nie więcej niż 50% udziałów w jednej takiej nieruchomości w drodze dziedziczenia. Drugim przypadkiem jest sytuacja, gdy mieszkanie lub dom były nabyte w drodze dziedziczenia lub darowizny, które to nieruchomości kredytobiorca lub osoba prowadząca z nim wspólne gospodarstwo domowe zbyli przed ukończeniem pełnoletniości.
Wszelkie inne nabycia, także darowizny w pierwszej grupie podatkowej wykluczają z możliwości skorzystania z preferencyjnego kredytu 2%. Zatem oznacza to, że odziedziczenie nie więcej niż połowy jednego mieszkania lub domu nie zamyka drogi do Bezpiecznego Kredytu 2%, ale jeśli żyjąca babcia postanowiła przekazać pełnoletniemu wnukowi swoje mieszkanie w ramach darowizny, to automatycznie jest on wykluczony.
Wyższa zdolność kredytowa wynika ze znowelizowanej Rekomendacji S, która pozwala na wyliczanie zdolności kredytowej z uwzględnieniem wysokości rat kapitałowo-odsetkowych, jakie kredytobiorca będzie zobowiązany płacić po uzyskaniu wsparcia rządowego. Tak więc zdolność przy Bezpiecznym Kredycie 2% będzie średnio o około 30% wyższa niż w przypadku produktu w ofercie standardowej (bez dopłat rządowych). Przykładowo, klient, który dotychczas posiadał zdolność kredytową na poziomie 200 tysięcy złotych, będzie mógł starać się o Bezpieczny Kredyt 2% na kwotę około 260 tysięcy złotych.
Bezpieczny Kredyt na 2% - wysokość kredytu, dopłaty i marże
W przypadku oferty Bezpieczny Kredyt 2% kredytobiorca może liczyć maksymalnie na:
- 500 tysięcy złotych, jeżeli zaciąga zobowiązania samodzielnie lub
- 600 tysięcy złotych, gdy zobowiązanie zaciąga małżeństwo lub para wychowująca wspólnie dziecko lub samotny rodzic wychowujący dziecko.
Maksymalna kwota kredytu to jednak tylko jedna z istotnych kwestii. Kolejną jest wysokość wkładu własnego. Łączna wysokość tego wkładu może wynieść aż 200 tysięcy złotych. Dzięki temu kredytobiorca zyskuje możliwość zakupu pierwszego mieszkania lub domu w cenie 700 lub 800 tysięcy złotych.
Oprocentowanie kredytu 2% jest możliwe dzięki dopłatom BGK (Banku Gospodarstwa Krajowego). Dopłata stanowi różnicę między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie procentowej w bankach kredytujących, a oprocentowaniem w wysokości 2%.
Należy jednak mieć świadomość, że na całkowity koszt kredytu będzie miała też wpływ marża banku oraz ewentualne opłaty dodatkowe (m.in. prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenie).
Bezpieczny Kredyt na 2% - budowa domu jednorodzinnego.
Kredyty hipoteczne na budowę domu są tak samo popularne jak kredyty na zakup lokalu mieszkalnego, czy gotowego domu od dewelopera. Nasuwa się zatem pytanie czy osoby, które zamierzają sfinansować kredytem budowę domu, również mogą zaciągnąć Bezpieczny Kredyt 2%?
Na szczęście nic nie stoi na przeszkodzie. Zgodnie z przepisami, środki z preferencyjnego kredytu można przeznaczyć także na pokrycie wydatków związanych z budową domu jednorodzinnego, w tym również jego wykończeniem. Jednocześnie osoby, które chciałyby wziąć Bezpieczny Kredyt 2% właśnie na rozpoczęcie całego procesu inwestycji od zera lub na dokończenie budowy domu muszą mieć na uwadze kilka kwestii.
Po pierwsze - wstępne wymagania dla osób dokańczających budowę domu są identyczne, jak przy innych celach finansowanych przez program Bezpieczny Kredyt 2%. Chodzi o wiek minimum jednego wnioskodawcy (do 45 lat) oraz brak wcześniejszej nieruchomości mieszkaniowej.
Po drugie – należy pamiętać, że preferencyjny kredyt może wynosić maksymalnie 600 tysięcy złotych - w wielu wypadkach będzie to kwota niewystarczająca do ukończenia budowy domu.
Po trzecie - limit dotyczy również wysokości wkładu własnego, choć w tym przypadku zasady są nieco inne. Zgodnie z przepisami ustawy wkładem własnym może być bowiem nieruchomość gruntowa niezabudowana domem jednorodzinnym (oraz jeśli na terenie tego gruntu nie znajdują się obiekty budowlane związane z budową takiego obiektu). W takim przypadku limit 200 tysięcy złotych wkładu własnego dla Bezpiecznego Kredytu nie ma zastosowania. Istotne jest jedynie, by łączna wysokość wkładu i kredytu nie przekraczała 1 mln złotych. Tym samym ustawodawca wziął pod uwagę fakt, że w wielu przypadkach działki są warte znacznie więcej niż 200 tysięcy złotych. Jeżeli jednak wartość działki przekroczy 200 tys. zł wówczas nie będzie możliwe wniesienie innego wkładu własnego w środkach pieniężnych.
Bezpieczny Kredyt 2% - dokończenie domu
Na samym wstępie warto podkreślić, że z programu Bezpieczny Kredyt 2% raczej nie skorzystają osoby budujące dom, które już wcześniej zaciągnęły kredyt na realizację tej inwestycji zabezpieczony hipoteką. Możliwość uzyskania takiego kredytu zależy również od terminu rozpoczęcia budowy.
Co w sytuacji, gdy budowa domu rozpoczęła się przed 1 lipca 2023 r., czyli na terenie działki poczynione zostały pierwsze prace budowlane? Czy możliwe jest udzielenie Bezpiecznego Kredytu 2% na dokończenie budowy? Ministerstwo Rozwoju i Technologii potwierdza, że jest to możliwe.
Jeżeli łączna wartość działki i rozpoczętej budowy nie przekracza 200 tysięcy złotych, kredytobiorca może starać się o kredyt w wysokości maksymalnej, czyli 500 lub 600 tysięcy złotych.
W przypadku gdy łączna wartość działki i budowy przekracza 200 tysięcy złotych można ubiegać się o:
- 150 tysięcy złotych - gdy kredytobiorca prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z małżonkiem lub w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy wchodzi co najmniej jedno dziecko
- 100 tysięcy złotych - na dokończenie budowy domu, budowanego do tej pory za gotówkę, gdy kredytobiorca prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe
A jaki kredyt na budowę domu może wziąć osoba, która rozpoczęła budowę po 1 lipca 2023 r., czyli po dniu wejścia w życie ustawy o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe? W takiej sytuacji wszystko będzie uzależnione od wartości działki z rozpoczętą budową. Jeśli przekroczy ona 200 tysięcy złotych, zaciągnięcie Bezpiecznego Kredytu nie będzie wypadku możliwe.
Bezpieczny Kredyt 2% - kiedy trzeba się wprowadzić?
Kredytobiorca powinien wprowadzić się do nieruchomości w terminie 24 miesięcy od dnia:
- zgłoszenia zakończenia budowy domu jednorodzinnego,
- nabycia prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego,
- nabycia spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.
W przeciwnym wypadku utraci prawo do dopłat do rat kredytu.
Bezpieczny Kredyt 2% - sprzedaż lub wynajem
Rozwiązania określone w programie Pierwsze Mieszkanie skierowane są do osób, które planują nabyć lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny albo jego budowę, celem zaspokojenia własnej potrzeby mieszkaniowej. W przypadku wynajęcia takiego mieszkania w okresie przysługiwania dopłat do rat bezpiecznego kredytu 2% dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia tego zdarzenia, a kwoty dopłat uzyskanych po tym dniu podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Ustawa nie wprowadza natomiast nakazu zwrotu wypłaconych już dopłat do rat kredytu po okresie ich przysługiwania (po upływie 10 lat), a tym samym decyzja o wynajmie czy sprzedaży nieruchomości będzie należała do kredytobiorcy.
Bezpieczny Kredyt na 2% - jakie banki?
Bezpieczny Kredyt 2% ma w swojej ofercie pięć banków (stan na dzień 25.08.2023 r.):
- Alior Bank,
- Bank PEKAO,
- PKO Bank Polski,
- VeloBank oraz
- Bank BPS.
Wnioski można składać bezpośrednio w powyższych bankach lub skorzystać z pomocy firm pośrednictwa kredytowego, które oferują Bezpieczny Kredyt 2% wyżej wymienionych banków.
Podobne artykuły:
- Kredyt hipoteczny na budowę domu
- KONTO MIESZKANIOWE – nowe rozwiązanie dla potencjalnych kredytobiorców
i